Actualizado septiembre 2026 · Por BCR Consulting
En resumen: obtenga los tres reportes, identifique lo inexacto, obsoleto o no verificable, dispútelo por escrito con cada buró que lo reporte, guarde comprobante de envío y siga el plazo de 30 días. Si un error persiste, dispútelo otra vez con nueva evidencia, y dispútelo también con la compañía que proporcionó los datos.
Puede hacerlo usted mismo, gratis
La Ley de Informe Justo de Crédito (FCRA) le da derecho a disputar cualquier cosa incompleta o inexacta en su reporte de crédito. Cuando un buró recibe su disputa, debe hacer una investigación razonable. Debe corregir o eliminar lo que no pueda verificar, generalmente dentro de 30 días. No necesita un abogado ni una compañía de reparación de crédito para usar este derecho. Lo que sí necesita es organización.
Paso 1: Obtenga los tres reportes
Equifax, Experian y TransUnion guardan cada uno su propio archivo sobre usted, y rara vez coinciden. Puede obtener los tres gratis cada semana en AnnualCreditReport.com, el sitio oficial autorizado por la ley federal. Guarde un PDF de cada reporte con la fecha. Si planea disputar más de una vez, un servicio de monitoreo de 3 burós facilita obtener reportes nuevos y ver qué cambió.
Paso 2: Marque lo que realmente puede impugnar
Puede impugnar información que sea:
- Inexacta: un saldo equivocado, fechas equivocadas, un pago atrasado que usted no hizo, una cuenta marcada como abierta que está cerrada, o la misma deuda listada dos veces.
- Obsoleta: la mayoría de las partidas negativas deben eliminarse 7 años después de la morosidad original. Una bancarrota del Capítulo 7 puede quedarse 10 años, y las consultas duras normalmente desaparecen después de 2 años.
- No verificable: si quien proporcionó los datos no puede respaldar la partida cuando se le pide, debe corregirse o eliminarse.
- No es suya: cuentas por robo de identidad o un archivo mezclado con alguien de nombre parecido.
Las partidas negativas exactas y verificables generalmente se quedan. Ninguna carta cambia eso, y cualquiera que prometa lo contrario es una señal de alerta.
Partidas que la gente suele disputar
| Partida | Qué revisar |
|---|---|
| Colecciones | El saldo, la fecha de la primera morosidad y si la misma deuda aparece tanto con el acreedor original como con el cobrador |
| Pagos atrasados | Los meses exactos reportados como atrasados, comparados con sus propios registros |
| Cancelaciones (charge-offs) | Saldo (a menudo debería ser $0 si se vendió), estado y fechas |
| Consultas duras | Cualquier consulta que usted no autorizó |
| Datos personales | Nombres, direcciones o empleadores equivocados, que pueden indicar un archivo mezclado |
Paso 3: Escriba una disputa por buró
Envíe una carta por separado a cada buró que reporte el error. Para cada partida, diga qué está mal y qué quiere que se haga: "corrijan el saldo a $0" o "eliminen esta cuenta; no es mía." Adjunte copias (nunca originales) de todo lo que le respalde, más una copia de su identificación y un comprobante de domicilio. Nuestra guía de cartas de disputa explica exactamente qué incluir.
Los portales de disputa en línea son rápidos, pero las cartas por correo le dejan un registro en papel. Muchas personas envían sus disputas por correo certificado con acuse de recibo para poder demostrar cuándo las recibió el buró.
Paso 4: Dispute por rondas, no todo a la vez
Meter todas las partidas en una carta gigante puede hacer que la disputa se considere frívola, y dificulta seguir los resultados. A la mayoría le va mejor trabajando por rondas. Empiece con los errores más claros, espere los resultados y luego pase al siguiente grupo.
Paso 5: Siga el plazo
- El buró generalmente tiene 30 días desde que recibe su disputa para terminar su investigación. Pueden ser 45 días si disputó después de obtener su reporte anual gratuito, o si envía más información durante la investigación.
- Dentro de 5 días hábiles de recibirla, el buró debe pasar su disputa a la compañía que proporcionó la información.
- Al terminar la investigación, el buró debe enviarle los resultados por escrito dentro de 5 días hábiles. Si algo cambió, también debe enviarle una copia actualizada gratuita de su reporte.
Paso 6: Si vuelve como "verificada"
Un resultado "verificado" no es el final. Usted puede:
- Preguntar cómo se verificó. Puede pedir una descripción del procedimiento que usó el buró, incluido el nombre comercial, la dirección y el teléfono de quien proporcionó los datos, si están razonablemente disponibles. El buró debe darla dentro de 15 días de su solicitud.
- Disputar otra vez con nueva evidencia. Los estados de cuenta, confirmaciones de pago o cartas del acreedor tienen peso.
- Disputar directamente con quien proporcionó los datos. El acreedor o cobrador que reporta la partida tiene su propio deber de investigar las disputas.
- Agregar una declaración de disputa a su archivo si la partida se queda.
- Presentar una queja ante la CFPB.
Si un buró o quien proporciona los datos ignora una disputa válida o sigue reportando información que sabe que es incorrecta, eso puede ser una violación de la FCRA. FCRAViolations.com explica sus opciones (en inglés), incluidos los daños.
Deje que el software haga la parte tediosa.
The Deletion Machine marca cada partida negativa en sus tres reportes y redacta la carta de disputa correspondiente para cada una. Un solo pago de $297 por una licencia de 2 años, con garantía de devolución de 30 días.
Ordenar el software, $297 Pagar con tarjeta por Square Vea lo que incluyePaso 7: Obtenga reportes nuevos y compare
Después de cada ronda, obtenga reportes nuevos y revíselos línea por línea contra los anteriores. Vea qué se eliminó, qué se corrigió y qué no cambió. Hacer esto a mano con tres burós es la parte más tediosa de todo el proceso y donde es más fácil pasar algo por alto. The Deletion Machine compara cada nueva importación con la anterior por usted.
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